קרנות פנסיה הינן מוצר פיננסי למטרת חיסכון לגיל פרישה. החוסך מפריש בכל חודש סכום כסף מסוים וזאת לצד הפרשות של המעביד. בהגיעו לגיל פרישה באפשרותו לנצל וליהנות מהחיסכון אשר נצבר לאורך השנים וזאת באמצעות קצבה חודשית לשימוש שוטף.
קרנות הפנסיה מבוססות על ביטוח הדדי שבו הסיכונים הביטוחיים השונים דוגמת אובן כושר עבודה או מוות, אינם מוטלים על חברת הביטוח, אלא על העמיתים האחרים שהינם שותפים כולם בקופה המשותפת.
כל השותפים בקופה משלמים תשלומים שוטפים ולכולם מגיעה קצבה וזאת כאשר הם מבוטחים במעין ביטוח הדדי של העמיתים האחרים. עיקרון ההדדיות מחייב את מנהל קרן הפנסיה לנהוג ולפעול באחריות ולנהל נכונה את הסיכונים הביטוחיים, שכן כל טעות תשולם על ידי החוסכים וכל הצלחה תגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם.
קרן פנסיה וביטוח הדדי
ביטוח הדדי מציע יתרון בעיקר בשאלת המחיר והוא זול באופן יחסי בגובה התשלום אשר מעבירים החוסכים, שכן החוסך אינו מעביר פרמיית ביטוח לחברת הביטוח.
החיסרון בביטוח מסוג זה הינו שעשויים להיות שינויים בזכויות של העמיתים וזאת בשל אירועים ביטוחיים שונים.
על פי ההגדרה הכלכלית המקצועית, קרן פנסיה הינה מכשיר חיסכון פנסיוני אשר נועד לספק הכנסה נוכח כמה נסיבות: פרישה לפנסיה, אובדן כושר עבודה או פטירה. החיסכון בקרן הפנסיה מקנה לעמית זכות לקבלת קצבה ובחלק מן המקרים גם סכומים הונים וזאת בכפוף לתנאים הקבועים בתקנון הקרן ובהתאם להוראות ההסדר תחיקתי.
סוגי קרנות פנסיה
ישנם שני סוגים של קרנות פנסיה: קרנות פנסיה ותיקות וקרנות פנסיה חדשות. ההבדלים ביניהן נובעים משיטת חישוב זכויות העמיתים. רובן של הקרנות הוותיקות פועלות בשיטת הגדרת זכויות הקובעת כי זכויות העמית נקבעות כשיעור ממשכורתו הקובעת.
קרנות הפנסיה החדשות פועלות על בסיס שיטת הפרשות מוגדרות, כלומר קצבת הפרישה תקבע בהתאם לסכומים אשר צבר העמית לאורך תקופת החיסכון ותשואה אשר הושגה עליהם. קרנות הפנסיה הוותיקות נחלקות לשני סוגים: מאוזנות ובניהול מיוחד.
קרנות אלה הינן סגורות למצטרפים חדשים החל משנת 1995 ובמקומן הוקמו קרנות פנסיה חדשות אליהן מצטרפים מבוטחים חדשים. קרנות הפנסיה החדשות נחלקות למקיפות וכלליות. קרן פנסיה מקיפה משקיעה באגרות חוב 30% מכספיה ומשיגה תשואה של 4.86%. קרנות פנסיה כלליות שאינן זכאיות לאג"ח מאפשרות לחוסכים להשקיע סכומים מעבר לתקרה הקבועה בקרנות פנסיה חדשות מקיפות.
קרנות הפנסיה החדשות
קרנות הפנסיה המקובלות והרלוונטיות כיום הינן קרנות הפנסיה החדשות. קרנות אלה כוללות מעבר למרכיב החיסכון הגבוה גם כיסוי ביטוחי. קרנות הפנסיה כוללות שני סוגים של חוסכים – שכירים ועצמאיים. עובד שכיר חוסך באמצעות תשלומים שוטפים המופרשים משכרו, כאשר העובד יכול להפקיד עד 7% משכרו מדי חודש והמעסיק יכול להוסיף 7.5% נוספים משכר העובד.
לצד זאת, מפריש המעביד עוד 8.33% משכר העובד למטרת פיצויים. בפועל לעובדים החוסכים בקרן הפנסיה, שיעור החיסכון עומד על 5.5% מההפרשה שלהם, 6% הפרשות המעסיק כתגמולים ו- 6% הפרשות פיצויים. עצמאי אשר חוסך לפנסיה מפקיד עד 16% מההכנסה החודשית שלו, כאשר שני סוגי החוסכים נהנים מהטבות מס אל מול ההפקדות הללו.
מרכיבי קרן הפנסיה
ההפקדות השוטפות של העובד ושל המעביד או הפקדותיו של העצמאי, מהוות את הבסיס לתשלומים בעת פרישה. בנוסף להפקדות אלו, החוסך מרוויח גם מהרווח הכולל אשר הניבה קרן הפנסיה. עם הגיעו לגיל פרישה, נקבעת לחוסך פנסיה חודשית אשר מחושבת על פי החיסכון אשר צבר ובהתאם למסלול הפרישה אשר נבחר.
הפנסיה משולמת לחוסך לאורך כל חייו וחשוב לדעת כי את תשלום הפנסיה ניתן לקבל כבר בגיל 60, אולם צעד זה מקטין את גובה הפנסיה המתקבלת. גובה הפנסיה כפוף לגודל החיסכון, על סכום החיסכון פועל יחס המרה שעל פיו נגזרת הקצבה החודשית. סכום החיסכון מבוסס ומושפע מכמה פרמטרים: משך החיסכון, גובה התשלומים, התשואה על החיסכון, רציפות החיסכון, דמי הניהול ועוד. חשוב לבצע השוואה ולבחון את גובה התשואות מהגוף הפיננסי המנהל את הקרן. חשוב לזכור כי חלק מהחיסכון משולם על דמי ניהול ולכן רצוי לבחור בקרן עם דמי ניהול נמוכים.
ניהול סיכונים והשגת תשואה גבוהה
הפרמטר החשוב ביותר בבואנו להשוות בין קרנות פנסיה הוא איכות ניהול הכסף. החוסך מפריש בכל חודש סכום כסף לטובת החיסכון וכך גם המעביד. הכספים הללו מושקעים במגוון רחב של אפיקים, כאשר מטרתו של מנהל ההשקעות הינה לייצר תשואה גבוהה בהתאם לסיכון.
מנהל ההשקעות אמור להשקיע בצורה נבונה את הכספים וזאת מתוך התחשבות בתקופת החיסכון, הסיכונים הקיימים בשווקים, רמת הסיכון המבוקשת, נזילות, אפיקי ההשקעה ועוד. התשואה אשר מושגת הינה קריטית לחוסך והיא מהווה מרכיב מרכזי בהיקף קרן הפנסיה.
על מנת להבדיל את המשמעות של הדברים, הרי ששינוי של1% בתשואה השנתית יכול להתבטא בהבדלים של עשרות אחוזים בהיקף החיסכון בעת פרישה.
דמי ניהול
מרכיב נוסף בעל חשיבות הינו איכות השירות. השירות אשר מספק הגוף הפיננסי חייב להיות מותאם לתנאים המשתנים, לשינויים הנובעים מהחלפת מקום העבודה, להתאמות הכרוכות בשינויי שכר, שינוי בסטטוס המשפחתי ועוד. הבדל משמעותי בין קרנות הפנסיה הוא גובה דמי הניהול שהינם המחיר שמשלם החוסך עבור ניהול השקעות.
דמי הניהול משתנים מקרן לקרן והם בעלי השפעה על הסכום הכולל של החיסכון וכן בהתאמת הקצבה הכוללת בזמן הפרישה. משום כך, חשוב לוודא כי החוסך מקבל עבור תשלום דמי הניהול את התמורה הטובה ביותר. במקרים רבים, דמי הניהול נוטלים נתח משמעותי מהרווחים השוטפים של הקרן, כאשר התשואה הכוללת של קרן הפנסיה נעה סביב 5% בשנה ודמי הניהול יכולים להגיע ל-1%-1.5%.
החשיבות שבקבלת ייעוץ מידי מומחים
קרן הפנסיה שולחת דו"ח שנתי לעמיתים כמה חודשים לאחר סוף השנה. הדוח מציג את היקף הקרן, מידע על התשואה שלה ומפרט את דמי הניהול שנגבו. נוסף על כך, בכל רבעון נשלח דוח עבור מי שהפקיד במהלך אותו הרבעון. החיסכון לפנסיה הינו מורכב וכולל שאלות מיסוי ומגוון מסלולים המשפיעים על היקף החיסכון.
משום כך, נכון ומומלץ להיעזר באנשי מקצוע מומחים בתחום שהינם סוכני ביטוח פיננסיים ויועצים פנסיוניים. המומחים ינתחו את הנתונים, הצרכים והמטרות של הלקוח וזאת מתוך הסתמכות על מטרת החיסכון, מצבו הכספי של הלקוח, חסכונות קיימים ועוד ולבסוף הם ימליצו לכם על האפיק הפנסיוני הכדאי, המשתלם והמתאים ביותר עבורכם.
התאמה מקצועית של מסלול החיסכון המשתלם עבורכם
חברת פלס ביטוח תשמח לעמוד לשירותכם ולספק לכם ייעוץ פנסיוני מקצועי אשר יישרת את המטרות שלכם באופן אישי וזאת באמצעות התאמת אפיק ומסלול החיסכון הנכון ביותר עבורכם. צוות המומחים שלנו הינו בעל ניסיון וידע מקצועיים עשירים המאפשרים לנו לספק ללקוחותינו שירות איכותי ומצוין וכל זאת ביחס אישי ואדיב ותוצאות מיטביות.
