ביטוח מחלות קשות נועד להבטיח קבלת פיצוי במקרה של מחלה המוגדרת כמחלה קשה. גובה הפיצוי מותנה בסוג הביטוח ובתשלומים החודשיים.
ביטוח מחלות קשות פרטי מספק כיסוי לטיפולים ושירותים רפואיים שונים, כאשר המבוטח עושה שימוש בשירות ומקבל החזר כספי מחברת הביטוח. בביטוח מחלות קשות אין מדובר על שיפוי, אלא על כך שהביטוח מספק סכום כסף המוגדר מראש וזאת לכל מקרה בו תתגלה אצל המבוטח מחלה או אירוע רפואיים קשים וזאת מתוך רשימה של מחלות ואירועים המוגדרת מראש ומופיעה בפוליסה.
ביטוח מחלות קשות – הכרח או בחירה?
ברוב המקרים, ביטוח מחלות קשות כולל תשלום חד פעמי גדול ומשמעותי אשר נועד לסייע בהתמודדות עם מחלה קשה. ההחלטה לעשות ביטוח מחלות קשות נובעת ומבוססת בעיקר על עניין כלכלי והוא אמור להבטיח את קיומה הכלכלי של המשפחה במקרה בו המבוטח חולה במחלה קשה ואינו מסוגל לתפקד ולפרנס.
ביטוח מחלות קשות דומה לביטוח חיים במקרה של מוות בו המשפחה מקבלת סכום חד פעמי גבוה וכן לביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח בריאות. ביטוח מחלות קשות אינו הכרחי, אולם הוא הולך ומתקרב להגדרה זו. בכל מקרה של מחלה קשה, המבוטח מקבל באמצעות ביטוח הבריאות החזר על הוצאות הטיפול, כאשר דרך ביטוח אובדן כושר עבודה, המבוטח מקבל החזר על הכספים החסרים בשל אובדן יכולת התעסוקה.
הגדרת ביטוח מחלות קשות
ביטוח מחלות קשות נועד לספק מענה לתחום אפשור בו המבוטח לא איבד את כושר העבודה, אך הוא עובד פחות והכנסתו נפגעה. המבוטח אמנם מקבל את ההוצאות הרפואיות באמצעות ביטוח החיים, אולם ברוב המקרים הוצאות הינן גבוהות יותר.
במקרים רבים, על מנת לממן הוצאות טיפול, המטופל שובר את חסכונותיו, נעזר בבני המשפחה ובמצבים קשים אף נאלץ למכור את הדירה, במידה ויש ביטוח מובטחת קבלת סכום חד פעמי אשר מסייע רבות. מחלות קשות מוגדרות כאחת מהמחלות הבאות: טרשת נפוצה, התקף לב, שבץ מוחי, ניתוח מעקפים, ניתוח מסתמי לב, ניתוח אבי עורקים וקרדיומיופטיה.
מדובר בהגדרה בסיסית, כאשר בפועל ביטוח מלות קשות כולל כיסוי לסוגי מחלות נוספים בהם סרטן, את הרשימה המפורטת ניתן לקבל אצל חברת ביטוח עצמה.
הצורך בביטוח מחלות קשות ומה הוא כולל?
הכיסוי הביטוחי הניתן במסגרת ביטוח מחלות קשות מכסה מספר אירועים (2-3), משמעות הדבר היא כי במקרה בו למבוטח יש יותר מאירוע ביטוחי אחד, הרי שהוא יקבל כיסוי ומענק פעמיים או שלוש. ביטוח מחלות קשות מהווה למעשה המשך טבעי ותוספת לביטוח בריאות וביטוח אובדן כושר עבודה.
סוכני הביטוח ממליצים על ביטוח זה וברוב המקרים הם גם צודקים, כאשר יש לבצע חישוב של עלות מול תועלת. בבואנו לרכוש ביטוח מחלות קשות הרי שיש לבדוק תחילה ולהכיר את ההיסטוריה המשפחתית, במקרים בהם ההיסטוריה הרפואית המשפחתית הינה בעייתית, הרי שהנחיצות והצורך בביטוח גדולה יותר.
עבור אוכלוסיות מבוססות ואנשים עשירים עולה השאלה לגבי הצורך בביטוח שכן הצורך בהזרמת כספים בעת צרה אינה מהווה הכרח וצורך דחוף. במקרים בהם היכולת הכלכלית אינה גבוהה במיוחד, הרי שביטוח זה עשוי להיות מועיל למדי בשעת צרה.
כיסוי ופיצוי כספי לעת צרה
ישנם ביטוחים המהווים תחליף חלקי לביטוח מחלות קשות דוגמת ביטוח תאונות אישיות. ביטוחים אלה כוללים גם כיסוי למקרה של מחלה, אולם סכום הפיצוי בביטוח תאונות אישיות למשל הינו נמוך באופן יחסי לביטוח מחלות קשות.
ביטוח מחלות קשות מבוסס על תשלום חודשי של המבוטח אשר יקבע מהו גובה הפיצוי שיתקבל במקרה של מחלה קשה. התשלום החודשי אשר מופרש על ידי המבוטח מדי חודש מהווה את המקדם לקביעת גובה הפיצוי אשר תקבלו בעת צרה, כאשר התשלום מושפע גם מגיל המבוטח. בבואכם לרכוש ביטוח מחלות קשות הרי שיש למלא את הטפסים הרלוונטיים והם כוללים הצהרת בריאות אשר חייבת להיות אמינה, מלאה וישרה.
במקרה שמהימנות ההצהרה מוטל בספק, הרי שהנזק עלול לחזור למבוטח במקרה של בעיה שלא דווחה והיוותה גורם למחלה. במקרה שכזה, חברת הביטוח תטען כי במידה והייתם מדווחים אמת, הרי שלא הייתם מקבלים את הביטוח. התוצאה במצב שכזה הינה חמורה במיוחד, גם שילמתם כספים רבים לאורך תקופת הביטוח וגם לא תזכו לפיצוי.
הנחיות המפקח על הביטוח
בחינת פוליסת הביטוח הינה חשובה כבר בתחילת הדרך וחשוב לוודא כי היא אינה כוללת החרגות של מחלות, כמו כן בדקו את גיל סיום הפוליסה. ככל שגיל המבוטח עולה, כך הפוליסה משתלמת יותר.
במסגרת חוזר ביטוח משנת 2013, פרסם המפקח על הביטוח הנחיות הנוגעות לחברות הביטוח, תוך התייחסות לביטוח מחלות קשות. ביטוח מחלות קשות מפצה את המבוטח בסכום מוסכם בכל מקרה של מחלה קשה הנכללת בפוליסת הביטוח. לאור התקדמות תחום הרפואה, הרי שנותר צורך בעדכון ההגדרות שנקבעו בעבר.
המפקח על הביטוח קובע כי ביטוח מחלות קשות יכלול אפשרות למעבר לפוליסה עדכנית. במקרה בו בתקופת הביטוח עדכנה חברת הביטוח את הפוליסה, הרי שהמבוטח יוכל להצטרף לפוליסה העדכנית וזאת בתנאי שדמי הביטוח בפוליסה המעודכנת לא עולים על דמי הביטוח שהיו נהוגים טרם המעבר בין הפוליסות.
תכנית ביטוח בהתאמה אישית ומקצועית
הנחיות המפקח על הביטוח הנוגעות לחברות הביטוח כוללות חובת גילוי נאות על פיה המבטח חייב להציג בגילוי נאות באתר האינטרנט של החברה את רשימת המחלות הקשות המכוסות בתכנית הביטוח אשר שיווק וכן מהו מועד עדכון המחלות הקשות.
בנוסף, המבטח יתעד רשימה של מאגרי ומקורות מידע עליהם הוא הסתמך בהגדרה של כל מחלה קשה. חברת פלס ביטוח הינה מהמובילות בתחום הביטוח למגוון צרכים ומטרות הכוללים: ביטוח בריאות, ביטוח חחים, ביטוח מנהלים, ביטח מחלות קשות ועוד.
צוות המומחים שלנו הינו עתיר ניסיון בתחום הביטוח והפיננסים ועושה כל שנדרש על מנת להתאים עבורכם תכנית ביטוח משתלמת, כדאית, נבונה וכזו המתאימה לצרכיכם. רכישת ביטוח מחייבת קבלת ייעוץ מקצועי וליווי לאורך כל שלבי ההליך וזאת במטרה להבטיח את האינטרסים שלכם הן בשגרה והן בעת צרה.
