כולנו דואגים ליקרים לנו מכל ומוכנים לעשות כל שניתן במטרה להבטיח את בריאותם ואושרם. אחת השאלות החשובות הניצבות בפנינו בהקשר של הקרובים והיקרים לנו, היא כיצד נוכל להבטיח את קיומם הכלכלי של בני משפחתנו לאחר מותנו? מדובר בשאלה אשר רבים מעדיפים להימנע מלדון בה, אולם למעשה חשוב שלא להתחמק מעיסוק בסוגיה חשובה זו, שכן כל אחד יכול לדאוג למשפחתו במידה ויקרה לו משהו.
המענה לשאלה המורכבת הזו הינו ביטוח חיים או ביטוח למקרה מוות. מדובר על ביטוח מסוג פיצוי המעניק פיצוי כספי בהתאם לסכום הנרכש וזאת למוטבים הרשומים בפוליסת הביטוח למקרה מוות של המבוטח.
עלייה במודעות ובדרישה לביטוחי חיים
ביטוח חיים מסוג ריסק מהווה מוצר של חברות הביטוח, כאשר בשנים האחרונות חלה עלייה בדרישה לו ומכאן שגם התפתחה תחרות בין חברות הביטוח השונות. המודעות לחשיבות ביטוח החיים הביאה לכניסה של שחקנים חדשים לתחום וזאת בשילוב של רפורמות אשר בוצעו בידי המפקחת על הביטוח.
הרפורמות נועדו להפוך את מוצרי הביטוח השונים לאחידים וברורים ולכן הן הובילו להגברת התחרות הנובעת מהאפשרות להשוואה בין המוצרים והתוצאה הינה מחירים נוחים לצרכנים. ביטוח חיים או ביטוח ריסק נראה על פני כפשוט להבנה והוא מעניק פיצוי כספי למקרה של מוות. אולם, בפועל ישנה מורכבות גדולה יותר וזאת נוכח קיומן של הרחבות שונות לביטוח החיים אשר מרחיבות את הכיסויים גם למצבים ולמקרים נוספים.
שיטות התמחור של ביטוחי החיים משתנות וחשוב להיות מודעים לכך, כמו כן ישנם מוצרים חלופיים אשר עשויים להימצא ברשותנו וכוללים סוג מסוים של ביטוח חיים.
התאמת ביטוח החיים לתנאים ולצרכים האישיים
הסכום בו נרצה לרכוש את ביטוח החיים מושפע ונקבע בהתאם להרכב התא המשפחתי, יכולת ההשתכרות של בני המשפחה ושימור רמת החיים של הקרובים לנו. במקרים רבים, לרווק שאין לו ילדים, אין צורך בביטוח חיים למקרה מוות שכן אין אחרים אשר תלויים בהכנסותיו. לעומת זאת, עבור משפחה עם ילדים מרובים, קיים הצורך להבטיח את רמת החיים למקרה בו אחד המפרנסים או שניהם ילכו לעולמם.
אחת הטעויות הנפוצות אשר חוזרת אצל זוגות רבים, הינה רכישת ביטוח חיים בסכום זהה לבעל ולאישה וזאת על אף שרמת ההכנסה שלהם שונה. המטרה הראשונה והעיקרית ברכישת ביטוח חיים היא להבטיח ככל זניתן את המשך ההכנסות של התא המשפחתי גם במקרה של מוות. במקרים בהם רמת ההשתכרות של שני בני הזוג הינה שונה, הרי שאין הגיון לבטחן בסכום זהה.
ביטוח חיים למשכנתא
רכישת ביטוח חיים מתחייבת גם עבור נוטלי משכנתא וזאת על מנת להבטיח את תשלום ההלוואה עבור הדירה גם במקרה של מוות. מדובר בביטוח חיים אשר כולל סוכם פיצוי שיורד עם השנים ומותאם לסכום המשכנתא וליתרה בלוח הסילוקין של ההלוואה.
ביטוח חיים עבור משכנתא מציב את הבנק כמוטב בלתי חוזר אשר לא ניתן להחליפו, כאשר לאחר כיסוי החזר המשכנתא, מועבר סכום הביטוח למוטבים האחרים. ביטוח חיים למשכנתא הינו מתחומי הביטוח התחרותיים והמבוקשים ביותר ומכאן שניתן להשיג הנחות גדולות מחברות הביטוח השונות בקצב התפתחות הפרמיה וכן בגובה ההחזר בשנת הביטוח הראשונה.
נוכח התחרות הגבוהה בענף ביטוח משכנתא, הרי שקצב התפתחות הפרמיה הינו איטי באופן יחסי לביטוח חיים רגיל.
שמירה על רצף ביטוחי
ביטוח חיים הצמוד להלוואת המשכנתא מבטיח הורשה של הנכס כאשר הוא נטול הלוואה או שיעבוד, בכך גדל שווי הנכסים ובמקביל יורד הנטל של תשלומי המשכנתא, התוצאה הינה שהצורך הביטוחי יורד באופן הדרגתי.
באופן כללי, הרי שמומלץ לנסות ולהגדיל את סכום הביטוח בביטוח משכנתא במקרה של מוות וזאת מעבר לגובה ההלוואה לבנק, שכן ביטוח מסוג זה הינו זול יותר. יש לבחון היטב את קיומו של הנכס וירידת תשלומי המשכנתא במקרה של מוות וזאת בעת בדיקת הצורך בביטוח חיים למקרה מוות.
מבחינת הצרכן, הרי שיש למחזר את המשכנתא מדי שלוש שנים וניתן אף לקצר את המשכנתא בחודשים בודדים וליהנות מהוזלה משמעותית בתעריף ביטוח המשכנתא וזאת במקביל לשמירה על רצף ביטוחי למקרה של הרעה במצב הרפואי.
מקור הכנסה לבני המשפחה והמוטבים במקרה של מוות
חשוב להבין כי הצורך הביטוחי בביטוח חיים יורד עם השנים ובמרבית המקרים כאשר הילדים מתבגרים, הרי שמצטברים נכסים ריאליים ונכסים פיננסיים כגון תיקי ניירות ערך או קצבאות שונות.
נתונים אלה מסייעים בהקטנת הצורך הביטוחי ככל שעובר הזמן. פוליסת ביטוח חיים לכיסוי מקרה מוות הינה מקור הכנסה למשפחות ומוטבים במקרה של פטירת המבוטח. כיסוי למקרה מוות הינו כיסוי הנרכש לתקופות ארוכות, אולם במקרים רבים המבוטח בוחר להקטין או לבטל את הכיסוי הביטוחי בטרם פג תוקף תקופת הביטוח. כיום ניתן לרכוש ביטוחי חיים בתוכניות ביטוח לתקופה העולה על חמש שנים וזאת בדמי ביטוח שאינם משתנים לאורך תקופת הביטוח, כלומר דמי ביטוח קבועים. תוכניות מסוג זה אינן כוללות החזר למבוטח במקרה של ביטול הפוליסה.
התגברות התחרות והוזלת עלויות
ביטוח חיים קולקטיבי קיים במקומות עבודה רבים והוא מוזיל את עלויות הביטוח נוכח העובדה שהוא נקבע לאחר מכרז לקבוצה גדולה של מבוטחים, בכך ניתן להפחית את עלויות התיווך של סוכן הביטוח ושל הפקת הפוליסה.
במקרים רבים, ביטוח חיים קבוצתי הינו זול מביטוח חיים פרטי, אולם אין מדובר בעובדה גורפת שכן בשנים האחרונות קיימת התגברות התחרות בביטוחי החיים הפרטיים המביאה להוזלת פרמיית הביטוח בשיעור של עד 45% לכל תקופת הפוליסה. ביטוח חיים הנחשב באופן בסיסי למוצר ביטוחי פשוט, כולל הבדלים מהותיים בין הפוליסות וחברות הביטוח השונות.
משום כך, חשוב לבחון היטב את התאמת הפוליסה לצרכי הלקוח, כאשר בדיקה זו עשויה לחסוך מאות שקלים בכל חודש וזאת ללא ויתור על הכיסוי הביטוחי.
רכישת ביטוח חיים בתנאים נוחים, בשקיפות ומקצועיות
פלס ביטוח הינה חברה מובילה השואפת לאפשר לכל אזרח במדינת ישראל לרכוש ביטוח במחירים הוגנים. צוות החברה מחויב ללקוחותיו ועושה כל שניתן על מנת לספק שירות איכותי ומקצועי בתנאים נוחים. אנו בפלס ביטוח פועלים באכפתיות, במעורבות ובתשומת לב לפרטים וזאת מתוך דאגה ללקוחותינו ולעובדינו.
אחת מהמטרות שלנו הינה ליצור שותפות אמיתית המבוססת על שקיפות מלאה מול הלקוח ולספק שירות מקצועי ואדיב בעזרת ידע וכלים מקצועיים. צוות העובדים המסור והמיומן של פלס ביטוח חותר באופן מתמיד למציאת פתרונות חדשניים ויעילים בענף הביטוח וזאת תוך השקעת מרב המאמצים והמשאבים לטובת לקוחותינו.
אנו פועלים ללא הרף להעניק יחס אישי ולהציע מסלולים ידידותיים ומשתלמים עבור קהל המבוטחים שלנו.
