ביטוח אובדן כושר עבודה נועד להבטיח קבלת כספים במקרה של אי כשירות לעבודה. כאשר אנחנו צעירים ונמרצים, אנו נוטים שלא לחשוב על מצבים מסוג זה, אולם אובדן כושר עבודה עלול להתרחש ולכן חשוב להכיר את הנושא ולהיערך בהתאם ומבעוד מועד.
ביטוח אובדן כושר עבודה הינו למעשה השקעה בעצמכם לטווח ארוך אשר מבטיחה את הפרנסה לכל מקרה העלול להתרחש. מדובר בכיסוי ביטוחי המקנה תשלום פיצוי חודשי ופטור מתשלום של דמי ביטוח שוטפים וזאת נוכח התרחשות של אירועים מסוגים שונים הפוגעים בכושר העבודה.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה ומה הוא כולל?
ביטוח אובדן כושר עבודה מספק למבוטח קבלת תשלום חודשי וזאת במקום משכורת במקרים של מחלה או תאונה.
הביטוח מבטיח מקור פרנסה למקרים בהם המבוטח אינו יכול לעבוד. קבלת התשלום נועדה להבטיח את קיומם הכלכלי של בני המשפחה תוך שמירה על רמת חיים נאותה כאשר חלה פגיעה בכושר העבודה בין אם חלקית או מלאה. מדובר בביטוח חשוב הניתן בכמה צורות והרחבות והוא כולל ביטוח בסיסי המעניק פיצוי חודשי עד לגובה של 75% מהשכר.
התנאי לקבלת הפיצוי המלא הוא אובדן כושר עבודה מוחלט וכן מותנה בכך שהמבוטח עבד עד להתרחשות המקרה או במשך 12 חודשים אשר קדמו למועד מקרה הביטוח. ביטוח אובדן כושר עבודה מספק פיצוי כתוצאה ממחלה או תאונה אשר הביאה לכך שהמבוטח אינו יכול לעסוק במקצוע בו עסק טרם המקרה.
הרחבות לפוליסה הבסיסית
ביטוח אובדן כושר עבודה כולל הרחבות לפוליסה הבסיסית, כאשר הרחבות אלה ניתנות בתשלום. דוגמא להרחבה היא פרנצ'יזה – תשלום פיצוי חודשי לאחר תום תקופת המתנה וזאת עבור החודשיים הראשונים של תקופת ההמתנה.
תוספת בגין הרחבה עיסוקית מבוססת על בחינת אובדן כושר עבודה בהתאם לעיסוקו של המבוטח טרם התרחשות האירוע. הרחבה של נכות חלקית כוללת תשלום פיצוי חודשי למבוטח אשר איבד את כושר העבודה באופן חלקי וזאת בשיעור של לפחות 25% ועד למקסימום של 74%.
במקרים אלה ניתן לבחור מתוך כמה אפשרויות קיימות שהן: נכות חלקית רגילה, נכות חלקית משופרת, נכות חלקית מושלמת, ביטול חריג תאונות עבודה לבסיס וכל זאת בהתאם לסוג הפגיעה והנכות ומצבו של המבוטח ותנאי המקרה בו התרחשה הפגיעה.
שיקום וסיעוד
הרחבה חשובה נוספת הינה הגדלת פיצוי מיוחדת במקרה של שיקום וסיעוד. מצב סיעודי מוגדר כאי יכולת לבצע פעולות בסיסיות ויומיומיות. במידה והמבוטח נקלע למצב סיעודי טרם הגיע לגיל 67, הרי שהוא זכאי ל50% מהפיצוי החודשי הנרכש לתקופה של עד 12 חודשים וזאת בנוסף לפיצוי החודשי הרגיל. מקרים של תשישות נפש מזכה ב-100% מהפיצוי הסיעודי.
במקרים של שיקום, לאחר 12 חודשים של אובדן כושר עבודה, המבוטח הינו זכאי ברוב המקרים להחזר הוצאות עבור הכשרות מקצועיות בקורסים אשר אושרו על ידי החברה וזאת בשיעור של 75%. במקרה של אשפוז המבוטח זכאי לתגמול ביטוחי החל מהיום השמיני של האשפוז וזאת ללא תקופת המתנה בתנאי שמשך האשפוז עולה על 14 יום.
השלמת תקבולים ממקורות נוספים
חשוב לציין ולדעת כי לכל חברת ביטוח קיים ביטוח אובדן כושר עבודה ספציפי, אולם רובם של הפרמטרים הינם דומים. לעתים עשויים להיות הבדלים בהרחבות ולכן חשוב להבין היטב את הפוליסה ולקרוא את האותיות הקטנות וזאת על מנת להימנע מהפתעות בשלב מאוחר יותר. ביטוח אובדן כושר עבודה מכסה ומתייחס גם לשרות ביטחון ולפעולות פח"ע.
כיסוי זה כולל השלמת התקבולים ממקורות ממשלתיים וזאת בגובה של 75% מהשכר. במצב של אובדן כושר עבודה חוזר בתקופה של עד 12 חודשים בשל אותה הסיבה, הרי שהמבוטח אינו נאלץ להמתין את משך תקופת ההמתנה. במקרים רבים של אובדן כושר עבודה, מדובר באובדן כושר עבודה חלקי, כאשר המבוטח עובד אולם שכרו נפגע.
חברות הביטוח משלימות את השכר לעובד וזאת בהתאם לחלק היחסי אשר נפגע בכושר השתכרותו.
הרפורמה בביטוחי אובדן כושר עבודה
האחריות של חברות הביטוח הינה מוגבלת במקרים של ניסיון להתאבדות או חבלה עצמית בכוונה. מקרים בהם הביטוח אינו תקף הם אלכוהוליזם או שימוש בסמים מלבד אם מדובר בהנחיות מרופא. בחודש אוגוסט 2017 נכנסה לתוקפה רפורמה בביטוח אובדן כושר עבודה.
הרפורמה כוללת מעבר לפוליסה אחידה וזאת בדומה לביטוחי הבריאות. המטרה של הרפורמה היא ליצור פוליסה אחידה המאפשרת השוואה פשוטה בין הביטוחים השונים וזאת על מנת להגביר את התחרות וליצור שקיפות המסייעת בידי הלקוח להבין מה מתאים לו ומה הוא מקבל בדיוק.
על פי הנחיות המפקחת על הביטוח, פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה יהיו מבניות ומודולריות וזאת כאשר התכנית הבסיסית הינה זהה לכל ברות הביטוח. על גבי התכנית הבסיסית רשאית חברת הביטוח להוסיף הרחבות שונות, כאשר כל אלמנט מתומחר בנפרד.
אובדן כושר עבודה – כיסוי בסיסי
ביטוח הבסיס כולל כמה מרכיבים והתניות בהתאם להוראת המפקחת על הביטוח. הביטוח מוגדר ככיסוי למצב של אובדן כושר עבודה בשל מחלה או תאונה שגרמו לפגיעה זמנית או קבועה בשיעור של 75% לפחות ביכולת האדם לעבוד בעיסוקו או בכל עיסוק סביר אחר המתאים להשכלתו, הכשרתו וניסיונו. תקופת הביטוח הבסיסי הינה לכל הפחות עד לגיל פרישה, אלא אם הלקוח ביקש אחרת.
סכום הפיצוי המקסימלי לשכירים הינו 75% מהשכר הממוצע המבוטח במסגרת הפוליסה וזאת בצמוד למדד. עבור עצמאיים – סכום הפיצוי המקסימלי הינו 755 מההכנסה הממוצעת של מבוטח ב-12 החודשים הקודמים למועד התרחשות המקרה הביטוחי. מבוטח אשר זכאי לתגמולי ביטוח, הינו משוחרר מתשלום פרמיות עבור הכיסויים הביטוחיים הכלולים בפוליסה וזאת תוך שמירה על תוקפם של הכיסויים.
אובדן כושר עבודה – הרחבות
ההרחבות לביטוח הבסיסי הינן בגדר בחירה ולא חובה. הרחבות אה יכולות להפעיל אובדן כושר עבודה חלקי אשר מרחיב את הכיסוי בביטוח אובדן כושר העבודה וזאת גם למקרים בהם אובדן הכושר עומד על שיעור של 25%-75%. ההרחבות מאפשרות הגדרת עיסוק ספציפי וזאת בנוסף לקביעת הביטוח הבסיסי לעיסוק סביר.
חשוב לבדוק – כפל ביטוחי
למי שיש בידו קרן פנסיה וביטח אובדן כושר עבודה, הרי שככל הנראה הוא במצב של כפל ביטחי. בתוך קרן הפנסיה קיים על פי חוק גם אובדן כושר עבודה. זהו ביטוח בסיסי אשר מכסה את חלקן הגדול של האפשרויות וביטוח זה אינו ניתן בחינם. המשמעות יכולה להיות שהלקוח משלם כפול שכן אין אפשרות לקבל פיצוי הגבוה מתקרה מסוימת במקרה של אי כושר עבודה, משום כך, מספיק להיות מבוטחים בביטוח אחד על מנת להגיע לתקרת הפיצוי המקסימלית.
עלות הביטוח מושפעת מכמה פרמטרים חשובים בהם: גיל המבוטח, מצבו הבריאותי, המגדר, מקצוע ותחום עיסוק ותחביבים. חשוב להקפיד לבדוק את הגדרת העיסוק המדויקת בעת רכישת הביטוח וכן לוודא כי הצהרת הבריאות הינה נכונה וכי קיים כיסוי למקרה בו לא תוכלו לעבוד בתחום העיסוק שלכם.
